房貸限貸、民怨四起，不但使行政院長、總統接連出來喊話、央行總裁楊金龍急召22家國
銀開會，更為央行九月理監事會議新決議埋下伏筆，由於必須讓更多的資金挹注首購房貸
，目前僅止於7大都會區的二房成數以6成為限的管制措施，央行應會在此次理監事會議之
後，全面擴大到全國都一體適用。

目前所謂的「受限區」，僅止於台北市、新北市、桃園市、新竹縣市、台中市、台南市、
高雄市，因此，很多民眾特別選在鄰近的非受限區購屋，使央行透過管制措施降溫房價的
成效打了折扣；如今，為了促使國銀在銀行法第72條之2的天條之下，把有限的資源集中
流往非自用首購房貸，透過全面壓低二房的資金來進行，對央行而言亦可說勢在必行。

而就銀行而言，在與政院、央行接連開會之後，向來以配合政策為主的八大行庫已有三大
明確的方向，一是資金仍將優先配置於新青安、首購族房貸；二是對土建融案，至少已經
動工的，一定會持續撥款：「絕不會讓建商房子蓋到一半蓋不下去！」但據了解，目前土
建融業務，「已准而未撥」的額度，在多家行庫都有千億以上的水準，銀行除了必須向建
商情商撥款時間之外，這波房貸資金吃緊，恐怕延到明年上半年都不見得結束。

三則是對整批性分戶房貸，但這個部分，未來至少今年底之前，除了公股行庫會優先挑出
首購民眾先辦理之外，二房以上的購屋者恐怕得再排好幾個月以上之外，公股行庫對於整
批性分戶房貸，恐怕將僅以其所承作的土建融額度為限。

舉例來說，A建案向B銀行借了20億的土建融，房子蓋好之後，總共有50億的房貸業務量，
此時B銀行在額度吃緊控管之下，僅會承作A建案大約20億額度的房貸，但其他30億的房貸
，A建案恐怕要找其他銀行想辦法。

銀行業者指出，現在每家銀行的額度都非常吃緊，整批性分戶房貸因此要找到多家銀行來
共襄盛舉更難，以前一個建案，動輒可以找到4、5家銀行來作分戶房貸的情況已不復見，
現在能找到2、3家就要偷笑。

此外，由於政院、央行已高分貝發話，要求要讓無自用住宅的首購族房貸需求必須優先被
滿足，因此不少大型行庫高層私下坦言，未來建商向行庫進行的「整批性分戶房貸」，買
房民眾也將因為是否具有「無自用」首購的身份，而將有貸款先後順序的差異，換言之，
「二房」以上的購屋民眾，房貸恐怕更難辦下來，至少等候時間比首購族多上好幾個月。

除此之外，民眾恐怕也要認知，房貸利率、手續費變貴，恐怕在所難免。原因在於銀行必
須向外吸收存款，因為台股今年大好，再加上國人投資ETF的熱潮，很多存款移去股市投
資，也是銀行法第72條之2水位吃緊的重要原因，為此，銀行還得用更高的利率，向外吸
收更多半年期以上的定期存款，或是發行金融債券，然而，不論是吸收存款或發債取得資
金，也只有30%能用於房貸等不動產放款，因此銀行勢必將之反映在房貸利率及手續費上
。

至於銀行法第72條之2能否修法，恐怕不易，因為這是房市總量管制行之數十年的標竿、
天條，銀行也只得用上述方式先自救；此外，由於銀行在給予房貸額度時，仍會優先以現
有的客戶為考量，因此民眾若要求救，反而先向原往來銀行接洽房貸業務，會比較實際。